杨鑫  唐洁  罗章

（该提案被列为政协常德市六届三次会议重点提案）

        近年来，受宏观调控和当前经济形势的影响，民间融资逐渐成为一些中小微企业融资的主要渠道，民间借贷市场呈现出规模扩张化和借贷用途多样化的特点。民间融资作为一种社会信用的补充方式，也像一柄双刃剑，在一定程度上缓解了部分社会融资需求的同时，由于缺乏有效的引导和监督，，给金融秩序和社会稳定带来的隐患不容忽视：

        一是融资时间短、融资利率高、风险大。据了解，目前我市通过民间融资中介途径的贷款期限一般很短，大部分在一年以下。庞大的融资需求催生了民间借贷的高回报率，在基准利率连续下调后，高息民间借贷无疑会增加企业运营费用和财务成本。

        二是融资用途多样化，存在非法融资现象。综合分析我市民间融资市场，主要有三种融资用途：一是资金周转或投资谋利，以中小企业和个体户为主要借款方，此类占比最高。二是专业借放贷，主要指投资担保公司自行放贷和职业化放贷。三是参与赌博等非法活动，包括用于赌博、“六合彩”等。有些假借民间融资中介的名义，从事非法集资、赌博借高利贷等行为，不仅扰乱金融市场，还给社会安定带来隐患。

        三是经营模式不规范，税收流失严重。目前，我市民间融资缺乏行业自律。少数投资担保公司用非法吸收来的存款，直接放贷赢利，甚至在借款本金中预先扣除部分利息，损害借款人的合法权益；部分设法隐瞒业务规模，偷漏税款现象普遍；多数民间融资的操作程序和手续仍过于原始简单，借贷凭据不够健全，法律效力不足；大多数企业和个人进行融资活动时，都没有相应的担保，仅凭双方的信用和关系程度，融资风险大。

        四是行业运行不规范，风险隐患突出。很多民间借贷中介行业的人员，既无经验，又无资质，甚至个别社会闲散人员也入股投资公司。不少群众反映，一些民间借贷中介涉嫌虚假宣传，包括承诺高额回报、编造虚假项目等。同时，暴力催债也时有出现。

        民间借贷尽管存在上述种种问题，但是不能因噎废食。随着非公经济快速发展，小微金融市场蕴含着巨大需求。要进一步创新民间借贷管理，充分发挥民间资本的作用，实现民间资本规范化、合法化，更好的推动我市经济社会和谐发展。为此建议：

        1、抓住“总线”，改善民间融资环境。一是出台管理办法。出台《民间借贷融资市场管理办法》试行，规范民间融资行为。二是深化机构改革。积极推进以“放宽条件、简化审批、加强服务”为目标的投融资体制改革，设立民间融资登记服务平台，为民间融资双方提供供求信息的汇集与发布、借贷合约公证和登记、交易款项结算、资产评估登记和法律咨询等综合服务。三是促进行业自律。尽快建立民间融资自律协会，政府及金融主管部门以派驻特别会员的形式参与，核心内容可以包括业务标准统一、诚信建设等。

        2、抓住“主线”，规范民间融资市场。一是要强化政府主导、部门联动。强化工商、人民银行、银监、地税、财政、公安、监察等单位的联系与配合，齐抓共管。二是要经常监督检查。将民间融资活动纳入金融监管，对民间融资借贷机构进行资质管理并详细登记备案，建立信息披露制度，及时公布财务状况、资金用途、运行效益等情况，促其依法依规经营。三是要组织开展培训。要定期组织对民间借贷中介机构的管理人员、从业人员进行教育培训，帮助提高管理水平、业务素质，促进规范经营。

        3、划定“红线”，规范市场经营秩序。建立市场准入、监管和退出制度，使民间融资机构接受公平竞争。一是对非法融资活动给出严格界定，明确禁止从事融资活动的内容和范围。二是明确开办民间融资业务机构的条件适当提高准入门槛，提高抗风险能力。三是完善市场退出制度，约束民间融资的行为。

        4.划定“底线”，完善风险预警机制。一是建立风险防控基金制度。缓解民间融资中介破产或关闭后的行业风险，协助政府主管部门对宣布破产或关闭的民间融资中介机构进行接管或破产清理，保证民间融资机构的清偿能力，保证放贷人的利益。二是发挥舆论的风险警示作用，构建立体宣传网络，帮助投资者了解民间借贷中介机构，促进投资者树立民间借贷有风险和风险自担的意识，引导投资者做出理性的投资决策。三是构建政府应急干预机制，制定民间融资突发事件应对处置预案。